ПРОСТИТЬ ВСЕ ДОЛГИ?

С ростом проникновения банковских услуг все больше и больше россиян имеют долговую нагрузку: будь то ипотека, автокредит или потребительский кредит. И, к сожалению, заметная доля заемщиков испытывает трудности со своевременным обслуживанием взятых кредитов. Добавьте к этому текущий кризис и станет понятно, откуда берутся популистские лозунги вроде «давайте простим долги валютных ипотечников». Однако, возникает вопрос: а зачем останавливаться на валютной ипотеке? Давайте всем простим все их долги и навсегда избавимся от кредитов, которые, очевидно, были придуманы госдепом/жидомасонами/сатаной! Однако, сколько бы привлекательной ни выглядела эта идея, давайте сперва задумаемся – а как мог бы выглядеть мир без долгов?

В первом приближении все выглядит весьма неплохо: население больше не вынуждено нести непосильную долговую нагрузку, люди могут вздохнуть спокойно и начать наслаждаться жизнью. Как правило, на этом шаге логическая цепочка у большинства сторонников «запретить долги» и заканчивается – однако, реальность, конечно же, много сложнее.

Прежде всего, возникнут проблемы с наличными. Любая купюра у вас в кошельке – это, фактически, долг государства перед вами. Изначально большинство мировых валют представляли собой, грубо говоря, расписки, позволяющие держателю претендовать на некоторое количество физического актива – например, золота или серебра. Да, в современных реалиях что Россия, что, к примеру, США, давно уже отошли от золотого стандарта, и теперь все устроено несколько сложнее, но принципиально это дела не меняет: так, к примеру, в федеральном законе № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в статье 30 прямо говорится, что «банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России».

Вторая проблема, которая будет вас поджидать – это серьезные шансы расстаться с вашими банковскими депозитами. Очень сильно упрощая, можно сказать, что банки привлекают депозиты, затем этими же деньгами выдают кредиты под более высокую ставку – часть этой ставки выплачивается в виде процентов по депозиту, а часть – идет в прибыль банка. Очевидно, что, если кредиты не возвращаются – у банка не будет денег, чтобы платить вам проценты по вкладу (а в самом негативном сценарии – и чтобы вернуть вам сам ваш депозит, это называется «проблемы с ликвидностью»). Тут, безусловно, можно сделать оговорку, что на самом деле банки работают несколько сложнее и существует вполне обоснованная точка зрения, что как раз-таки первичным является кредит, а не депозит, однако, принципиально сути дела это не меняет – ликвидность должна течь в обе стороны, и если мы перекрываем краник в одну сторону, он закроется и в другую.

Дальше – больше. Если мы отказываемся от долгов и, как следствие, валюты, то единственная альтернатива, которая остается человечеству – это возврат к бартерной системе отношений, что полностью уничтожит всю глобальную экономику. Бартер хорошо работает в слаборазвитых обществах, когда не производится никаких сложных продуктов. Фермер выращивает овощи, пекарь печет хлеб, башмачник чинит обувь – в подобном обществе бартер вполне может быть работающим вариантом. Однако, теперь представьте какой-нибудь современный продукт – например, смартфон: проектируют его американские инженеры, а собирают – китайцы с использованием африканских редкоземельных элементов. Использование валюты и кредитов позволило создать ту самую глобальную экономику, плодами которой мы все сейчас наслаждаемся. Более того, именно вовлеченность России в мировую экономику и позволяет нам ходить с американской техникой и одеваться в европейскую одежду, продавая нашу нефть. Можно сколько угодно критиковать глобализацию, однако давайте будем честны: большинство из нас не готово отказаться от ее преимуществ. И если, читая эти строки, вы сейчас возмущенно кричите, мол, «да мы сами тут все можем делать! Импортозамещение и никаких проблем!» — подумайте внимательно, где был произведен девайс, с экрана которого вы читаете этот текст? Дам подсказку: точно не Россия.

Подытоживая, хочу сказать, что подобные робингудские инициативы в той или иной форме встречаются довольно часто – и, что самое обидное, оглашают их порой весьма серьезные умы, сидящие у нас в Правительстве. И это является яркой иллюстрацией одной и той же ошибки, что совершают многие горе-экономисты: они недооценивают всю сложность мировых экономических связей. Предлагая то или иное экономическое решение, всегда необходимо думать не только о прямых последствиях («отменим долги => людям будет легче житься»), но и о долгосрочных итогах принятого решения («отменим долги => крах мировой экономики и возврат к бартеру»). Собственно, мы это все уже недавно проходили с теми же самыми валютными ипотечниками – почему-то, никто из тех умных мужей, кто предлагал простить им все долги, не задумывался о долгосрочных последствиях подобного подхода. Экономика – чертовски сложная штука, и порой требуются годы (или даже десятилетия), чтобы полностью оценить эффект от того или иного действия. Да, это сложно и, будем честны, в ряде случаев практически невозможно – но принимать решения с оглядкой исключительно на немедленный результат – одна из самых больших ошибок, которые может совершить экономист.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz