КАК ПРАВИЛЬНО БРАТЬ КРЕДИТЫ

Несмотря на то, что кредиты давно уже плотно вошли в нашу жизнь, большое количество заемщиков, к сожалению, так и не понимает, как правильно пользоваться этим продуктом. Кто, если не Мама, наконец расскажет вам всю правду?

Я придерживаюсь той точки зрения, что кредиты – это отличный и порой даже жизненно важный финансовый инструмент. Однако, как и любым другим инструментом, им нужно уметь правильно пользоваться, а не расстраиваться, что ваш микроскоп плохо забивает гвозди.

Прежде всего давайте четко определимся, когда надо брать кредит. В принципе, я бы выделила три основные ситуации, в которых, как мне кажется, есть смысл брать кредит:

1)      Вы хотите куда-то инвестировать заемные деньги и ожидаете, что возврат на инвестиции будет выше, чем ваша ставка по кредиту.

2)      Вы уверены на 100%, что сможете заработать необходимую сумму, но не хотите долго копить.

3)      Вам не хватает на еду/оплату квартиры/лечение – иными словами, на товары первой необходимости.

Во всех остальных случаях кредит вам не нужен. Безусловно, устоять перед соблазном купить новый телевизор или съездить в отпуск на заемные средства сложно, однако самое главное, что вы должны помнить про кредиты – это то, что они НЕ являются способом позволить себе то, что вам не по карману. Именно в этом и кроется причина проблем большинства заемщиков: логика формата «сегодня возьму кредит, а как буду его возвращать – подумаю завтра» до добра как правило не доводит.

Ок, предположим, что вы находитесь сейчас в одной из трех описанных ситуаций, когда кредит можно брать. Как же выбрать конкретное предложение? Несмотря на то, что многие начинают смотреть на ставку, срок и высчитывать переплату, я повторюсь, что по мне – это абсолютно бессмысленный подход. Если мы говорим о кредитах физлицам, то самое главное на что вы должны посмотреть – это на ежемесячный платеж. Вы должны себе ответить ровно на два вопроса:

1)      Готов ли я ежемесячно платить эту сумму на протяжении всего срока кредита ради того, чтобы сейчас купить телевизор/машину/прочее?

2)      Смогу ли я обслуживать этот кредит?

С ответом на первый вопрос вам, к сожалению, никто не поможет – это решение вы должны принимать самостоятельно. А вот о втором вопросе стоит поговорить поподробнее.

Существует довольно распространенное мнение, что платежи по кредиту не должны превышать 30% (40%, 50%…) от ежемесячных доходов заемщика. Это совершенно дурацкое правило, которое имеет очень мало смысла. Довольно очевидно, что, во-первых, этот процент сильно зависит от уровня доходов заемщика: человек с пенсией в 10 000 рублей не сможет ежемесячно направлять по 3 000 рублей на обслуживание кредита, равно как и человек с зарплатой в 1 000 000 рублей в месяц может, теоретически, направлять гораздо больше денег на платежи по кредиту, нежели 30%. Так как же определить оптимальный размер ежемесячного платежа?

У меня нет однозначного ответа на этот вопрос, но лично я пользуюсь следующим правилом: вы должны быть в состоянии относительно без проблем заработать сумму, необходимую на ваш ежемесячный платеж. В жизни бывает всякое: и непредвиденные траты, и потеря работы, и резкая инфляция – то, что вы можете без проблем обслуживать ваш кредит сегодня, вовсе не означает, что вы сможете продолжать это делать и завтра. Именно поэтому очень важно иметь такой платеж по кредиту, который вы всегда сможете в случае чего экстренно заработать тем или иным способом.

Наконец, запомните еще одно важное правило: всегда сначала вносите платеж по кредиту, и только затем тратьте деньги на остальные потребности. Почему это так важно? Потому что задержка или пропуск платежа по кредиту приведет к штрафным санкциям со стороны банка, что увеличит вашу кредитную нагрузку, и вы получите все шансы попасть в замкнутый круг: «пропустили платеж – штрафы – платить нужно еще больше, чем раньше – пропустили платеж».

Подходите к кредитам с умом и помните, что по всем долгам рано или поздно приходится расплачиваться.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz