КАК ВЕРНУТЬ ПЕРЕПЛАЧЕННЫЕ ПРОЦЕНТЫ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА?

Как известно, при аннуитетной системе погашения кредита в первую очередь выплачиваются проценты по кредиту, и лишь затем начинает погашаться само тело долга. Из-за этого многие заемщики часто задаются вопросом: а как можно вернуть переплаченные проценты, если кредит гасится досрочно? К счастью, ответ на этот вопрос весьма прост.

Вынуждена вас расстроить: никаких «процентов вперед» при аннуитетной системе платежей не существует — вы всегда платите проценты только за фактический срок пользования заемными средствами. Да, действительно, сначала вы в основном платите проценты – но вы их платите не в счет будущих периодов, а исключительно по факту. Ваш ежемесячный платеж складывается из двух сумм: проценты и погашение тела долга. Сперва у вас большой долг и, как следствие, большие расходы по процентам, так что на погашение тела долга идет лишь небольшая часть платежа. С каждым месяцем это соотношение меняется: вы платите все меньше и меньше процентов (так как постепенно гасится долг), а это, в свою очередь, приводит к росту ваших платежей в пользу погашения долга.

Звучит несколько запутанно, однако в этом вопросе очень легко разобраться, если рассмотреть простой пример. Предположим, мы взяли 3 000 000 рублей на 30 лет под 20% годовых. В таком случае, наш график платежей будет выглядеть так:

2016-05-25_11-20-30

Как видно из иллюстрации, наш ежемесячный платеж будет составлять около 5 тысяч рублей (если быть точным, то 5 013 рублей 06 копеек), из которых значительную часть будут составлять проценты. Но значит ли это, что мы платим проценты вперед? Давайте посмотрим на три платежа: первый, второй и последний.


Первый платеж:

Наш долг – 3 миллиона рублей, мы пользовались этими деньгами в течение одного месяца. Исходя из ставки в 20% годовых, мы за этот месяц должны банку заплатить в виде процентов:

3 000 000.00 Х 20%/12 = 5 000.00 рублей.

Наш ежемесячный платеж, как уже было сказано выше, составляет 5 013.06 рублей. То есть, на погашение тела долга приходится 5 013.06 – 5 000.00 = 13 рублей 06 копеек.


Второй платеж:

Наш долг – 299 986.94 рублей: исходные 3 000 000.00 минус 13.06, которые мы погасили в прошлом месяце.

За этот месяц мы должны заплатить банкув виде процентов:

299 986.94 Х 20%/12 = 4 999.78 рублей.

На погашение тела долга остается 5 013.06 – 4 999.78 = 13 рублей 27 копеек.

Обратите внимание, как сумма процентов несколько сократилась, а сумма, направленная на погашение тела долга, напротив, выросла.


Последний платеж:

Наш долг к этому моменту составляет всего лишь 4 930.87 рублей.

За этот месяц мы должны банку заплатить в виде процентов:

4 930.87 Х 20%/12 = 82 рубля 19 копеек.

На погашение тела долга остается 5 013.06 – 82.19 = 4 930.87 рублей (как раз остаток нашего долга).


Итак, вы видите, никаких «процентов вперед» не существует – это лишь иллюзия, создаваемая особенностями аннуитетной системы погашения кредитов. Вы можете легко убедиться в этом сами: возьмите график погашения в своем банке и проверьте цифры – вы увидите, что каждый месяц вы платите проценты исключительно за прошедший период.

Несмотря на то, что математика довольно очевидно указывает на этот факт, многие, почему-то, продолжают упорно считать, что при досрочном погашении им должны вернуть какую-то мифическую переплату. И ладно бы так считали только заемщики – так нет, несколько лет назад на эти же грабли наступил и ВАС (см. пункт 5). Впрочем, мне хочется верить, что в случае с ВАС это была какая-то особенная ситуация – например, банк действительно неправильно составил график платежей. В противном случае, конечно же, ситуация плачевная: если даже высшие юридические инстанции не могут разобраться ситуации, то что же можно требовать от среднестатистического заемщика?

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz