ВСЯ ПРАВДА ПРО КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Пластиковые карты, будь то дебетовые или кредитные, уже давно являются привычным инструментом для большинства жителей нашей страны. И если с дебетовыми картами все более-менее понятно, то с кредитными ситуация несколько запутаннее: кто-то считает их отличным инструментом, а другие – разводом жадных банков. Давайте же попробуем разобраться с кредитками?

 

Почему кредитные карты – это хорошо?

Кредитные карты – весьма удобный инструмент, решающий сразу несколько проблем.

Во-первых, вам не нужно таскать с собой гору наличных – все ваши (и не ваши) деньги удобно лежат на карточке. Это не только комфортно, но и снижает риски утраты ваших средств: если вы потеряете кошелек с наличными, вы лишитесь своих денег, а при потере карточки, вам достаточно просто позвонить в банк и заблокировать ее.

Во-вторых, кредитные карты, очевидно, дают вам доступ к заемным средствам в случае необходимости. Я не рекомендую использовать кредитные карты для финансирования крупных покупок (из-за слишком высоких ставок), однако это очень удобный инструмент в сценариях вроде «занять до зарплаты». Более того, практически все современные кредитные карты имеют так называемый «грейс-период» — определенный срок, в течение которого не начисляются проценты за взятые в кредит средства. У разных карт этот период отличается (тут вам нужно внимательно изучить договор к вашей карточке), но в большинстве случаев он будет составлять от 30 до 55 дней – и если вы успеете вернуть средства до его окончания, вам не придется платить проценты. Таким образом получается, что кредитная карта – идеальный инструмент для закрытия кассовых разрывов при условии, что вы не выходите за пределы грейс-периода.

Наконец, многие карточки предлагают различные бонусы и кеш-бэки за операции, совершаемые по карте. Подобная щедрость банков объясняется просто: они заинтересованы в том, чтобы вы совершали как можно больше операций по карте, ведь чем больше вы тратите – тем больше шансов, что вы выйдете за пределы грейс-периода и «попадете» на проценты. Тем не менее, эту особенность кредитных карт можно повернуть в свою пользу: как я уже говорила, если погасить задолженность в течение действия грейс-периода, то вам не придется платить никаких процентов по кредиту – однако, вы получите все предлагаемые банком бонусы за использование карточки. При условии, что вы дружите с финансовым планированием, это фактически бесплатные деньги: прогоняйте свою зарплату через карточку и наслаждайтесь бесплатными ништяками от банка. Да, миллионов вы на таких операциях не заработаете, но за год может набежать вполне приличная сумма — главное смотрите, чтобы она была больше стоимости обслуживания карточки :)

 

Почему кредитные карты – это плохо?

Несмотря на массу преимуществ, кредитные карты, безусловно, обладают и рядом весьма специфичных недостатков.

Самая главная опасность – это то, что кредитная карта дает ложное ощущение наличия денег. Почему это так опасно? Потому что именно из-за этого люди и попадают в кредитную кабалу. Я уже рассказывала о том, что кредитки удобно использовать для закрытия кассовых разрывов – но очень важно отличать «кассовый разрыв» от «нехватки денег». Если вам на следующей неделе должны выплатить премию, и вы в этом на 100% уверены – это кассовый разрыв: у вас будут дополнительные деньги на следующей неделе, и можно воспользоваться карточкой, чтобы не ждать эту самую неделю. Если же у вас просто закончились деньги и вы решили занять до зарплаты – это уже много опаснее, и тут надо смотреть на то, почему именно у вас закончились деньги. Если в вашей структуре затрат не было значительных изменений, то это не кассовый разрыв, а недостаток средств – и пользоваться кредиткой не стоит. Если вы в месяц получаете 50 тысяч рублей, а тратите 60 тысяч, вы, конечно, можете некоторое время жить за счет кредитки и, быть может, вам даже удастся поначалу все возвращать в пределах действия грейс-периода. Однако против математики не попрешь – если вы тратите больше, чем получаете, то рано или поздно вы обязательно угодите в долговую яму, из которой выбраться будет ой как непросто.

Вторая важная особенность кредитных карт –это так называемая «револьверная кредитная линия». Это означает, что у вас есть некий кредитный лимит и если вы вернули взятые в долг средства, лимит восстанавливается. В отличие от привычных кредитов, где вы берете некую сумму и постепенно ее гасите на протяжении срока действия кредита, тут нет этой самой суммы и нет срока кредита. Из этого следует весьма неочевидный факт, что ваш минимальный платеж по карточке практически никак не сказывается на остатке вашего долга: раз срок и сумма неизвестны, то привычная схема «я плачу проценты и постепенно гашу тело долга» в большинстве банков трансформируется в «я плачу проценты и пару рублей в счет тела долга». Это означает, что, если вы вносите только минимальный платеж по кредиту, вы будете по нему рассчитываться годами – каждый месяц оплачиваться будут лишь проценты, а сумма долга фактически останется прежней.

 

Дело не в картах — дело в тебе

В целом, предлагая клиентам кредитные карточки, банкиры, безусловно, пользуются низким уровнем финансовой грамотности населения: неумение контролировать свои расходы, непонимание особенностей начисления процентов и чисто психологический фактор того, что деньги с карточки тратятся много легче, нежели наличные. Незнание приводит в итоге к тому, что большинство клиентов выходят за пределы грейс-периода и становятся должниками банка, что, с учетом высоких ставок, и делает кредитные карты столь привлекательными для банков. Тем не менее, если вы будете правильно пользоваться своим кусочком пластика, то вы имеете все шансы облегчить себе жизнь, не попадая в кредитное рабство. В конце концов, тут даже не важно, говорим мы конкретно о кредитных картах или о каких-то других финансовых продуктах: если вы не умеете считать деньги и внимательно читать договоры, то вы имеете высокий шанс рано или поздно расстаться со своими накоплениями.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz