ЧЕМ ДНЕВНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТУ ОТЛИЧАЕТСЯ ОТ ГОДОВОЙ

Твоя Мама с удивлением наткнулась на опрос заемщиков микрофинансовых компаний, согласно результатам которого большинство клиентов МФО не в состоянии сопоставить между собой дневную ставку по кредиту и годовую. Давайте разберемся в этом вопросе.

Несколько недель назад Коммерсант опубликовал статью с итогами опроса более 3200 заемщиков микрофинансовых организаций. Результаты опроса, прямо скажем, удручающие:

Untitled

Получается, что только четверть заемщиков микрофинансовых организаций правильно ответили на вопрос — это отличная иллюстрация низкого уровня финансовой грамотности населения.

Справедливости ради стоит отметить, что результаты аналогичного опроса, проведенного мной среди читателей, внушают больше оптимизма:

Screen Shot 2016-04-06 at 14.29.53

Тем не менее, давайте все же разберемся: чем дневная ставка отличается от годовой, как их сопоставить и почему же МФО так любят указывать именно дневную ставку?

На самом деле в дневной ставке нет ничего сложного, и ее весьма просто перевести в годовую: достаточно просто умножить ее на количество дней в году. Давайте проверим это с точки зрения математики. Предположим, мы взяли в долг 100 рублей под 1% в день — это значит, что завтра мы должны будем вернуть 101 рубль (100 рублей — тело долга; 1 рубль или 1% от 100 рублей — проценты по кредиту). Через два дня мы должны будем уже 102 рубля — за второй день пользования кредитом мы должны еще 1% от суммы займа или 1 рубль. Продолжая эту нехитрую арифметику, становится очевидно, что за год набежит 365 рублей в виде процентов по кредиту. Итого через год мы должны будете вернуть 465 рублей (100 рублей — тело долга; 365 рублей — проценты по кредиту). Получается, что мы взяли 100 рублей, а вернули 465 рублей — значит, реальная годовая процентная ставка равняется 465/100 — 1 = 365%, что и требовалось доказать.

Соответственно, для перевода дневной ставки по кредиту в годовую вам просто надо домножить ее на 365, и наоборот — если поделить годовую ставку по кредиту на 365, вы получите процентную ставку в день.

Почему же МФО так любят указывать именно дневную ставку, а не годовую? Тут есть три основные причины:

  1. Дневная ставка, очевидно, ниже годовой — и некоторые невнимательные заемщики не замечают, что речь идет именно о ставке в день, а не в год.
  2. Продать клиенту ставку в 1% в день намного проще, чем 365% в год. Тут действует та же особенность человеческой психологии, которую эксплуатируют маркетологи, выставляя ценники вроде $9.99 — глаз цепляется за низкую ставку, а осознать, что она не так уж и низка — это уже следующий этап развития мысли, до которого доходят далеко не все.
  3. Некоторая часть клиентов, сравнивая ставку в 70% годовых и 1% в день, исходят из следующей логики: «1% в день выгоднее, если я беру кредит не более чем на 70 дней». Это, конечно же, ошибочная логика: вне зависимости от того, указана ли ваша ставка в день, в месяц, в год или в сто лет, вы все равно платите только за то время, что вы пользуетесь кредитом. Иными словами, если вы берете кредит под 70% годовых на 1 день, вы не должны будете вернуть 70% от этой суммы в виде процентов по кредиту: нет, на самом деле ваши проценты составят 70%/365 * количество дней. Таким образом, плата за пользование подобным кредитом за один день составит всего 0,19%.

Главное, что вы должны запомнить, это то, что нельзя сравнивать апельсины и яблоки. Если вы пытаетесь выбрать между двумя ставками, указанными на разные сроки — всегда приводите их к единому знаменателю и не ведитесь на низкие ставки, если видите, что это дневная ставка — годовая будет в сотни раз выше.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz