КАК ВСЕ ЖЕ НЕ УМЕРЕТЬ С ГОЛОДУ НА ПЕНСИИ

Если вы внимательно слушали Маму, то уже наверняка поняли, что рассчитывать на государственную пенсию – абсолютно бессмысленное занятие. Но это вовсе не означает, что на пенсии вам придется голодать: если вы достаточно рано озаботитесь вопросом, то вы легко сможете самостоятельно обеспечить себе достойную старость.

Самое главное, что вы должны понять в контексте пенсионных накоплений, это то, что время работает на вас. Даже не слишком большая доходность того или иного актива может позволить вам накопить значительные средства при условии достаточно длинного срока – и большинство людей, к сожалению, не осознают масштабы возможного заработка.

Чтобы наглядно продемонстрировать данный эффект, я составила следующую матрицу. Вам необходимо слева выбрать свой текущий возраст, а сверху – желаемый размер ежемесячной пенсии. Ячейка на пересечении выбранной строки и столбца – это тот размер ежемесячного платежа, который вам необходимо размещать на депозите при ставке в 5%, выходе на пенсии в 60 лет и возрасте дожития в 15 лет. Иными словами, если вам сейчас 25 лет и вы хотите получать на пенсии ежемесячно по 30 000 руб., то вам необходимо каждый месяц класть на депозит по 3 300 руб.

pension

Обратите внимание, что в данном примере взята довольно скромная ставка – всего 5%. Тем не менее, при условии достаточно длинного горизонта планирования даже небольшой ежемесячный взнос и скромная ставка способны вам обеспечить значительно более высокую пенсию, чем то, что вам предложит государство.

Тем не менее, банковский депозит далеко не единственный способ накопить на достойную старость. Я уже рассказывала про различные альтернативы банковским вкладам в прошлых статьях (ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ: 7 СПОСОБОВ СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ СВОИ СРЕДСТВА; ИНВЕСТИЦИИ В НЕДВИЖИМОСТЬ: 5 ВЕЩЕЙ, КОТОРЫЕ ДОЛЖЕН ЗНАТЬ КАЖДЫЙ; ЛЮДИ ГИБНУТ ЗА МЕТАЛЛ: КАК И ЗАЧЕМ ИНВЕСТИРОВАТЬ В ЗОЛОТО), так что не буду повторяться – в этой статье я хочу отметить несколько важных моментов именно относительно пенсионных сбережений.

Прежде всего, откладывая на пенсию, необходимо особенно ответственно относиться к выбору контрагента – очень обидно потерять годовой оклад при банкротстве банка, но вот лишиться накоплений за несколько десятилетий – это вообще трагедия. Соответственно, банковский депозит, хоть и является довольно простым вариантом, все же несет заметные риски, особенно с учетом того, что столь большие суммы не попадают под действие программы страхования вкладов. Учитывая длительный срок и нестабильность политико-экономической ситуации в стране, храня деньги на депозите, вы подвергаете себя определенным рискам.

Хорошей защитной стратегией в подобном случае может служить диверсификация активов. Я рекомендую держать часть средств на банковском депозите (желательно в валюте, если речь идет о длительных сроках), а часть инвестировать в активы фондового рынка. С одной стороны, это значительно защитит вас от рисков контрагента: даже если ваш конкретный брокер внезапно обанкротится, с вашими активами ничего не случится (при условии, что ваш брокер добросовестно передавал информацию в депозитарий). С другой стороны, богатый выбор инструментов и рынков позволит вам достичь того соотношения риска и доходности, которое подходит именно вам: вы можете собрать как портфель низкодоходных и надежных бумаг (например, казначейские облигации США), так и вложиться в рискованные активы, сулящие сверхприбыль в случае удачного движения котировок. При этом, учитывая долгий горизонт планирования, для рискованной части я бы рекомендовала вкладываться в неизвестные акции перспективных отраслей (биотехнологии, возобновляемые источники энергии и т.д.) – возможно, что данные компании, о которых сейчас мало кто знает, к вашей пенсии превратятся в очередной Apple – и ваша доходность может достигнуть тысячи процентов. При этом, конечно же, длительный срок инвестиций не является обязательным условием для значительного роста капитала на фондовом рынке, о чем наглядно свидетельствует калькулятор EXANTE.

Если же рассуждать о соотношении активов с той или иной степенью риска в вашем портфеле, то единого совета тут нет и быть не может – у всех разные цели и разный аппетит к риску. Тем не менее, как базовое правило можете использовать следующий подход: доля защитных активов должна быть равна вашему возрасту. Иными словами, если вам 30 лет, то 30% средств следует разместить максимально консервативно (например, на депозите), а остаток – вложить в более рискованные активы.  

Главное – помните, что лучше получить более низкую доходность и сохранить свои средства, чем потерять их, рискнув ради сверхприбыли. Ваши пенсионные накопления – это ваше будущее и им не стоит рисковать. Поэтому не несите подобные сбережения в непонятные банки с высокой ставкой и не пользуйтесь услугами недобросовестных брокеров: это тот самый случай, когда «тише едешь – дальше будешь».

 

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz