КАК РАСПОЗНАТЬ ПРОБЛЕМНЫЙ БАНК, ЕСЛИ ТЫ В ЭТОМ НИЧЕГО НЕ ПОНИМАЕШЬ

Меня достаточно часто просят рассказать о том, как можно определить проблемный банк. Как человек, профессионально занимающийся анализом кредитных организаций вот уже почти 10 лет, я бы могла вас сейчас завалить массой финансовых терминов, описанием схем выводов активов и прочей бесполезной для большинства читателей информацией. Но, поскольку мама любит вас, она сжалилась и решила рассказать вам про 5 основных признаков приближающегося дефолта/санации банка – и обнаружение данных признаков не потребует от вас знания финансового анализа и принципов работы банков.

Я сразу скажу, что однозначных признаков скорой кончины банка не существует: из своей практики я с легкостью могу назвать десяток-другой имен, которые уже давно должны были лишиться лицензии, но продолжают работать (мы их в профессиональной тусовочке называем «зомби-банки»), равно как и наоборот – есть масса примеров вроде-как-здоровых банков (по крайней мере, если верить их отчетности), которые внезапно лишились лицензии/были отправлены на санацию. Кроме того, каждый случай уникальный: к примеру, одинаковая структура активов в одном банке может указывать на наличие схем по выводу средств, а в другом – являться нормальным следствием бизнес-модели банка. Тем не менее, существуют определенные признаки, которые могут указывать на наличие проблем в кредитной организации – это не значит, что вам нужно сломя голову бежать менять банк, если он попадает под часть (или все) из этих признаков, но это, определенно, повод задуматься и изучить конкретную ситуацию поподробнее.

  1.     Собственники банка

Самое главное, что вы должны знать про ЛЮБОЙ бизнес в России – в долгосрочной перспективе его успешность главным образом зависит от финансовых и административных ресурсов собственников. Если владелец бизнеса умеет договариваться – бизнес будет расти, а на его проблемы все будут закрывать глаза. Если не умеет – он так или иначе лишится его.

Соответственно, выбирая банк, обратите внимание на его собственников. Подобную информацию можно найти на сайте банка, в его отчетности, а также в сообщениях СМИ. Тут важно обратить внимание на 2 момента. Во-первых, поймите кто является конечным бенефициаром банка и какие у него ресурсы: если банком владеет государство или, к примеру, крупный олигарх из числа приближенных к власти – это значительно повышает его устойчивость. Во-вторых, постарайтесь понять, в каких именно отношениях с властью сейчас находится бенефициар и как они могут измениться в ближайшее время: к примеру, судьба Банка Москвы стала достаточно очевидна за несколько месяцев до официального объявления о санации именно благодаря тесным связям бывшего собственника с господином Лужковым, который в тот момент оказался по неудачную сторону политических баррикад. Запомните главное правило: в России плохой банк с сильным собственником много лучше хорошего банка со слабым владельцем. Не верите мне? Вон, почитайте как Альфа-Банк «санировали» Балтийский Банк и многое встанет на свои места.

  1.    Нормативы

Банк России устанавливает обязательные нормативы деятельности кредитных организаций и их неоднократное нарушение является поводом для отзыва лицензии. Нормативы большинства банков публикуются на ежемесячной основе на сайте Банка России и это отличное средство для проведения экспресс-анализа.

Самый главный норматив – это Н1, он же норматив достаточности капитала. Он считается как отношение капитала банка к его активам, взвешенным по степени риска и фактически является неким ограничителем роста рисков банка: чем больше ты хочешь стать (или чем больше рисков взять на себя), тем больше должен быть твой капитал. Минимально разрешенное значение норматива – 10%; если вы видите, что достаточность капитала вашего банка близка к нему (и, особенно, если прослеживается ярковыраженная отрицательная динамика данного показателя) – это серьезный повод для беспокойства.

Кроме того, можно обратить внимание на нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4), которые ограничивают риски потери банком платежеспособности на различных сроках – фактически это отношение активов к обязательствам банка соответствующей срочности. Неисполнение нормативов может быть чревато штрафными санкциями со стороны Банка России, введением запрета на осуществление определенных банковских операций, а в случае многократных нарушений – привести к отзыву лицензии.

  1.    Пресса

Зачастую о проблемах в кредитной организации можно узнать из прессы. Тут нужно быть очень осторожным в плане фильтрации информации: да, я помню случаи, когда СМИ за несколько недель до появления официальной информации заявляли о проблемах в том или ином банке, однако я помню и массу обратных случаев, когда слухи не подтверждались – будь то потому что журналист ошибся или же, к примеру, потому что это была намеренная дезинформация, распространенная конкурентами. Я бы не делала далеко идущих выводов исключительно из сообщений СМИ, но в комбинации с прочими признаками – это может быть хорошим сигналом о возможных проблемах организации.

  1.    Высокие ставки, подарки

Если вы вдруг видите экстремально высокие ставки, предлагаемые кем-либо из участников рынка, или, к примеру, обещание подарков за открытие вклада – это серьезный повод насторожиться. Вы должны четко понимать две вещи про частные вклады: это один из самых дорогих источников фондирования для банков и один из самых привлекательных с точки зрения простоты привлечения. Перекладывая это на бытовой язык, частные вклады для банка – это «быстро и дорого». Соответственно, да, порой в высоких ставках есть экономический смысл: например, у банка разрыв ликвидности, который он пытается закрыть дорогими депозитами – он переплатит, но исполнит все свои обязательства. Но вот если вы видите, что банк уже несколько месяцев «пылесосит» рынок, задирая ставки – это уже очень опасный сигнал. Либо у него постоянные разрывы ликвидности, которые он пытается закрывать, привлекая все больше и больше новых вкладов (фактически, строя пирамиду), либо собственники планируют собрать как можно больше денег с рынка, вывести их из банка и покинуть страну – в любом случае для вас это закончится плачевно.  

  1.    Кредитные рейтинги

Частному вкладчику есть смысл обратить внимание на кредитные рейтинги, которые присваиваются компаниям и банкам рейтинговыми агентствами. Они профессионально занимаются оценкой вероятности дефолта той или иной организации и в своей работе используют массу различной информации – в том числе и закрытой, получаемой от объекта рейтингования. Иными словами, рейтинговые агентства не только умеют лучше анализировать компании, нежели среднестатистический житель России, но и обладают гораздо большим объемом информации для анализа. Присвоенные кредитные рейтинги можно посмотреть на сайтах агентств или, к примеру, на banki.ru. И хотя наличие высокого рейтинга не является гарантией отсутствия проблем у банка (хотя бы потому, что рейтинговые агентства получают информацию от самого банка и не имеют никакой возможности убедиться на 100% в ее достоверности), это все же довольно неплохой способ оценки перспектив той или иной организации. А вот низкий рейтинг, напротив, является очень хорошим сигналом о наличии серьезных проблем у банка и от таких кредитных организаций лучше держаться подальше.

В целом, однозначных признаков приближающегося дефолта банка не существует: мы живем в такой удивительной стране, где всегда есть исключения из любого правила, а отчетность массово фальсифицируется. Качественный анализ кредитоспособности заключается как раз в том, чтобы комплексно оценить все приведенные факторы и еще примерно миллиард других, чтобы сложить некую картину происходящего. Тем не менее, вышеперечисленные признаки могут указать на наличие тех или иных проблем у вашего банка, особенно если вдруг вы видите, что одновременно реализуются сразу несколько факторов.

Насколько вообще стоит беспокоится о дефолте/санации вашей кредитной организации? Если банк является участником системы страхования вкладов и ваш депозит не превышает лимит – я бы вообще не волновалась, благо АСВ ныне выплачивает возмещение быстро и без проблем. В противном случае у вас есть два варианта: либо вам необходимо следить за устойчивостью своего банка (и оперативно реагировать на любые изменения), либо же вам есть смысл рассмотреть альтернативные варианты инвестирования своих средств – так, например, купив активы фондового рынка через надежного брокера, вы можете не переживать, что с ними что-то случится из-за реализации рисков контрагента.

 

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz