КРЕДИТЫ В ДОЛЛАРАХ: ВЫГОДНО, НО ОПАСНО

Знаете, я хотела написать длинный и подробный пост про кредитование в валюте. Меня категорически не устраивает сложившаяся ситуация, когда люди в погоне за более низкой ставкой прибегают к кредитам в иностранной валюте, не понимая всех сопряженных с этим рисков. Подобных постов в интернете уже миллион и все они про одно и то же: «кредиты нужно брать только в той валюте, в которой вы получаете доходы», «риски в валютных кредитах значительно выше, чем в рублевых», «спрогнозировать возможность погашения валютного кредита много сложнее» и прочее — да чего я вам рассказываю, сами же видели, наверняка. Проблема в том, что подобные посты, судя по всему, слабо действуют на население — именно поэтому я и решила принципиально по-новому рассмотреть данный вопрос.

Идея довольно простая: я решила посчитать, сколько в среднем выигрывает/проигрывает заемщик, кредитуясь в долларах, а не в рублях. Для этого я взяла горизонт с начала 2005 года и посчитала, сколько суммарно заплатил бы заемщик по своему кредиту (на полгода/год/три года), если бы он брал его в рублях и аналогичный показатель в долларах. Разница между этими показателями — и есть выигрыш/проигрыш заемщика. Подробная методика подсчета:

  1. Общая сумма платежей = сумма аннуитетных платежей
  2. Аннуитетный платеж рассчитан встроенной в Excel формулой PMT() / ПЛТ()
  3. Ставка кредита = средняя ставка, которая действовала на момент выдачи кредита на основе cтатистического бюллетеня Банка России
  4. За полугодовую ставку взята ставка по кредитам физлицам сроком от 91 до 180 дней, за годовую — от 180 до года, за трехлетнюю — от года до трех лет (начиная с 2010 года)
  5. Среднемесячные курсы валют взяты с сайта Банка России

Понятно, что данный подход не лишен определенных недостатков, вызванных усреднением, однако я считаю, что определенные выводы из этого графика можно сделать:

  1. С точки зрения статистики, кредитуясь в долларах, заемщик скорее всего выиграл бы: в случае полугодового кредита — в 77% из рассмотренных случаев, в случае трехлетнего — в 62% случаев. И только в случае годового кредита данное соотношение не в пользу доллара — в 71% случаев кредит в рублях оказывается более выгодным для заемщика.
  2. Несмотря на это, потенциальный размер выигрыша/проигрыша значительно отличается для разных валют. Средний размер выигрыша в случае кредита в долларах — в пределах 3,8-7,7%, а ваш максимально возможный выигрыш — 15,7%. При этом средний размер проигрыша для подобного кредита — около 8,4%, а максимальный возможный убыток — 41%.

Таким образом, перекладывая все эти цифры на простой язык, можно сделать следующий вывод: «Кредитуясь в валюте, вы, скорее всего, выиграете несколько процентов от суммы займа по сравнению с кредитом в рублях, однако взамен вы получаете серьезный шанс переплатить несколько десятков процентов в случае неудачной динамики валют. Кредитуясь в рублях, вы, скорее всего, потеряете несколько процентов от суммы займа по сравнению с кредитом в долларах, но ваши потенциальные убытки ниже в несколько раз, чем в случае валютного кредита».

Соответственно, когда вы будете в следующий раз выбирать валюту кредита, подумайте как следует: стоит ли подвергать себя риску переплаты в десятки процентов ради возможности сэкономить пару-тройку процентов?  По мне — так очевидно, что нет, но это дело каждого. Если вы все же считаете, что это того стоит, то, взяв валютный кредит, не плачьте потом о несправедливости этого мира в случае чего — это закономерный результат вашей жадности, а не козни банкиров.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

avatar
wpDiscuz